Hầu hết các em sinh viên học sinh rất ít nắm vững chương trình mượn tiền học (student loan) như thế nào khi các em vừa xong trung học (high school). Với những em gia đình có khả năng tài trợ cho các em thì không có gì để bàn, vì đó là sự may mắn của các em. Còn những em có hoàn cảnh tương đối khó khăn, mặc dù vẫn được chính phủ trợ cấp chương trình nhưng vẫn không đủ trang trãi, nên các em cần mượn thêm tiền để thanh toán tiền học phí. Sau đây, chia sẻ các em ở tuổi sinh viên đại học một số chi tiết cần thiết để các em nắm vững, hầu không phải lo âu trong sự sinh hoạt đời sống học đường. Và cũng an tâm cho các em với những thông tin mượn tiền học nợ nần chồng chất…
Hơn quốc gia nào hết, Hoa Kỳ là một đất nước của cơ hội đồng đều. Đó là cơ hội học hỏi, cơ hội giáo dục dành cho tất cả mọi người. Nếu giỏi, bạn sẽ được cấp học bổng để học miễn phí. Nếu không giỏi, mà vẫn muốn học, bạn sẽ được cho vay tiền để học. Hôm nay, chúng ta nói về vấn đề vay tiền đi học và những hệ lụy liên quan đến nó từ lăng kính của người tiêu thụ.
Nhìn từ bên ngoài, chúng ta có thể nói rằng student loans là phương tiện giúp học sinh tiến thân trên con đường đèn sách với một lãi suất ưu đãi và thời hạn trả tiền rộng rãi. Nhưng nhìn sâu vào bên trong, nhiều người cho rằng students là một thứ nợ nần tệ nhất đối với người vay, tức giới học trò, và là phương cách làm ăn nhiều lợi nhuận nhất cho giới chủ nợ, bao gồm ngân hàng và chuyên viên đòi nợ.
Theo điều tra của những tổ chức bảo vệ người tiêu thụ, thì ngay cả chính phủ liên bang, là nơi mà người ta trông chờ sẽ nhận được giúp đỡ, cũng hùa theo trục lợi trên lưng học trò. Nhưng trước khi có thể đi đến cái kết luận không mấy vui, chúng ta cần tìm hiểu “students loan” là gì?
Students Loans là gì?
Ngoại trừ bậc tiểu học và trung học là giáo dục phổ cập, được cung cấp miễn phí, tất cả những ai muốn đi tiếp lên bậc đại học đều phải trả tiền và được cứu xét Student Loans, tức là tiền cho vay để trang trải học phí. Có rất nhiều loại vay, với những điều kiện và phân lời khác biệt. Thông thường, trước khi quyết định chọn vay tiền như thế nào cho phù hợp, người sinh viên cần phải nói chuyện với một cố vấn tài chánh riêng của mình (personal financial advisor) hoặc văn phòng giúp đỡ tài chánh của trường (financial aid office). Tại Hoa Kỳ, có hai loại student loans: Vay của chính phủ hoặc vay của tư nhân.
Vay tiền của chính phủ
Loại tiền vay này được trích từ ngân quĩ của chính phủ liên bang, gọi là “Federal loan”, có những lợi điểm sau:
– Phân lời cố định
– Phân lời thấp hơn so với các món nợ vay của tư nhân.
– Có thể hoãn trả nợ cho đến khi tốt nghiệp.
Có bốn loại Federal Loans là Federal Perkins Loans (tiền vay do nhà trường trực tiếp tài trợ), Direct Subsidized Loans (chính phủ giúp trả tiền lời trong một thời gian qui định), Direct Unsubsidized Loans (người vay hoàn toàn trách nhiệm về tiền lời), và Direct Plus Loans (tiêu chuẩn rộng rãi, chỉ lệ thuộc vào điểm tín dụng của người vay).
Vay tiền của tư nhân
Tư nhân đây là những đơn vị đầu tư hoặc ngân hàng tư. Nói chung, đa số sinh viên chỉ nên quay ra vay tiền tư nhân sau khi đã tận dụng hết mọi quyền lợi chính phủ dành cho như: trợ cấp (grants), học bổng (scholarships), vay (federal loans) và vừa học vừa làm (work-study).
Vay tiền của tư nhân đương nhiên phải chịu nhiều điều kiện khắt khe hơn, như lãi suất cao, lãi suất biến thiên theo thị trường… Dù thế nào chăng nữa, đơn xin vay có được chấp thuận hay không là tùy theo cái nhìn của ngân hàng về uy tín trả nợ, tức là điểm tín dụng của người vay.
Nếu buộc phải vay tiền của tư nhân để trả nợ đèn sách, bạn cần phải lưu ý ít nhất 3 điểm chính sau đây:
– Phân lời: Phân lời thường dựa trên điểm tín dụng. Vì thế, ngay từ khi còn là sinh viên, bạn đã phải lo chăm chút xây dựng uy tín tài chánh rồi.
– Lệ phí: Ngoài phân lời, người vay còn phải trả thêm nhiều thứ lệ phí khác. Các khoản “phụ thu” này có thể được trừ ngay vào tiền được cấp, hoặc cộng thêm vào tiền nợ, hay qua một phương cách nào đó.
– Người đồng trách nhiệm: Ngân hàng tư có thể còn đòi hỏi người vay phải tìm một người đồng trách nhiệm, gọi là co-signer. Người đồng trách nhiệm sẽ bị truy cứu nếu người vay chính chạy làng, quịt nợ, tức là phải trả nợ giúp, bằng không cũng bị mất uy tín như người vay nợ chính. Bù lại, nếu kiếm được một co-signer có uy tín, đơn xin vay có thể được cứu xét thuận lợi, với một lãi suất nhẹ nhàng hơn. .
Ngoài những điểm cơ bản trên đây, điều kiện vay nợ còn có thêm nhiều khoản khác về tiền trả hàng tháng, thời gian nhân nhượng, hay thời gian hoãn trả mà người vay cần phải đọc hiểu kỹ càng.
Nếu không trả được nợ
Nếu vay tiền của chính phủ, người vay có thể xin được những ân huệ đặc biệt như hoãn nợ, thậm chí tha nợ phần nào. Ngoại trừ những trường hợp họa hiếm, thì cũng như bất cứ một món nơ nào khác, Student Loans gắn liền trực tiếp với lý lịch tín dụng của người vay, từ khi bắt đầu vay, khi được cứu xét cho vay, khi trả nợ… và dĩ nhiên, sự quịt nợ sẽ để lại những vệt đen u ám trên lý lịch tín dụng của người vay, món nợ sẽ bị đưa vào collection, và nếu bị đưa ra tòa, người vay có thể bị xiết lương trừ nợ.
(source from Erictran/VD daily new) / CHRIS PHAN… thực hiện
www.cuuhocsinhphuyen.com 